Bugetul personal sau bugetul familiei, la fel ca și bugetul de stat sau bugetul unei organizații, reprezintă totalitatea veniturilor și a cheltuielilor efectuate într-o perioadă de timp.
Un buget poate fi:
- Deficitar: cheltuielile depășesc veniturile.
- Echilibrat: veniturile sunt egale cu cheltuielile.
- Excedentar: veniturile depășesc cheltuielile.
Funcțiile bugetului personal
Conform Băncii Naționale a Moldovei, bugetul personal are două funcții principale:
- Planificare – ne ajută să stabilim obiective financiare și să urmărim progresul.
- Control – ne arată cât am cheltuit și pe ce.
Cum obținem un buget echilibrat sau excedentar
Trebuie să parcurgem trei etape:
- Ținerea evidenței veniturilor și cheltuielilor.
- Maximizarea veniturilor și optimizarea cheltuielilor.
- Planificarea obiectivelor financiare.
Astăzi, evidența veniturilor și cheltuielilor se poate ține ușor cu ajutorul aplicațiilor mobile sau a serviciilor de online banking, mai ales dacă folosim cardul bancar mai mult decât numerarul. După ce avem date pentru 3-4 luni, putem trece la planificarea financiară.
Tipuri de venituri
- Venituri stabile: salariu, pensie, bursă, chirie, dobânzi.
- Venituri temporare: proiecte, muncă sezonieră.
- Venituri ocazionale: cadouri, premii, moșteniri.
Veniturile pot fi:
- Active – depind de munca noastră (ex: salariu).
- Pasive – nu depind de munca curentă, generează bani prin economii sau investiții (ex: dobânzi, chirie).
Planificarea bugetului se bazează pe veniturile stabile și temporare, iar veniturile pasive ne ajută să avem mai multă siguranță financiară pe termen lung.
Optimizarea cheltuielilor
În primul rând, reducem cheltuielile opționale și apoi raționalizăm cheltuielile obligatorii. Datele Biroului Național de Statistică pentru 2023 arată că gospodăriile din Moldova au cheltuit:
- Produse alimentare – 40%
- Locuință, apă, energie – 18%
- Îmbrăcăminte și încălțăminte – 8%
- Transport – 7%
- Mobilier și întreținerea locuinței – 5%
- Sănătate – 4%
- Telecomunicații – 4%
- Restaurante și hoteluri – 3%
- Recreere și cultură – 3%
- Băuturi alcoolice și tutun – 2%
- Educație – 1%
- Alte cheltuieli – 5%
Sfaturi practice pentru economisire:
- Planifică lista de cumpărături înainte de a merge la magazin.
- Fă cumpărături în grup la prețuri angro.
- Participă la programe de eficiență energetică sau „Rabla pentru electrocasnice”.
Planificarea financiară
Planificarea bugetului ne ajută să anticipăm cheltuielile viitoare și să ne atingem obiectivele financiare pe termen scurt, mediu și lung.
Pașii principali:
-
Înregistrarea veniturilor și cheltuielilor pentru 3-4 luni.
-
Stabilirea obiectivelor financiare și prioritizarea lor:
-
Fond de urgență: 3-6 salarii lunare.
-
Obiective pe termen lung: locuință, surse de venit pasiv.
-
Obiective pe termen mediu: educație, mașină.
-
Obiective pe termen scurt: vacanță, obiecte personale.
-
-
Alocarea veniturilor:
-
10% sau mai mult din veniturile stabile pentru obiective.
-
Veniturile ocazionale pentru obiectivul prioritar.
-
-
Economiile trebuie investite: depozite, investiții – nu păstrate în numerar, pentru a proteja banii de inflație și a genera venit suplimentar.