Evoluția banilor a fost marcată de mai multe etape și revoluții care au facilitat procesele de schimb și au contribuit la dezvoltarea economiilor. Trecerea de la sistemul de troc la utilizarea monedelor metalice a permis oamenilor să facă schimburi mai eficiente și mai flexibile. Apariția bancnotelor emise de autoritățile centrale a reprezentat o altă revoluție, deoarece a sporit încrederea în sistemul monetar și a înlesnit comerțul. Evoluția tehnologică a dus la apariția plăților electronice, care permit schimburile de bani într-un mod rapid, comod și sigur. Conform unei analize publicate de Banca Națională a Moldovei (BNM), această evoluție continuă să schimbe modul în care oamenii gestionează și utilizează banii, stimulând inovațiile și transformările în sistemul financiar și cel economic.
Ce este o plată fără numerar
Plățile fără numerar sunt orice tip de plată care nu implică utilizarea bancnotelor sau monedelor în forma lor fizică. Este vorba de plățile electronice sau digitale pe care le realizăm atunci când utilizăm instrumentele de plată fără numerar, cum ar fi:
- Cardul de plată este unul dintre cele mai populare și comode instrumente de plată fără numerar. Acesta poate fi obținut odată cu deschiderea unui cont de plăți și utilizat în țară sau peste hotare, la bancomate, magazine sau pentru cumpărăturile online
- Transferul de credit este o modalitate de a efectua schimbul de bani dintr-un cont de plată (inclusiv bancar) în alt cont, fără a folosi bancnote sau monede. Putem face acest lucru cu ajutorul telefonului, calculatorului sau al unei aplicații pentru a realiza transferul rapid și ușor, direct între conturi.
Având un cont de plată la bancă sau un prestator de servicii de plată nebancar, unde păstrăm banii, putem efectua cumpărături online. Este simplu – după selectarea produsului, ajungem la pasul de plată. Acesta reprezintă opțiunea transferului de credit.
În loc să folosim bani cash, e posibil să intrăm în aplicația de online banking de pe telefon sau calculator, introducând datele magazinului, suma de plată și confirmarea transferului.
Debitarea directă este o modalitate de plată automată prin care, banca sau prestatorul de servicii de plată nebancar, cu acordul persoanei care deține un cont și mijloace bănești disponibile, poate retrage o sumă de bani din acest cont bancar pentru a plăti facturi sau servicii. De exemplu, dacă avem un abonament la telefon sau internet, compania furnizoare de servicii poate retrage lunar din contul nostru banii pentru abonament, fără a mai fi necesar să plătim în mod manual. Totul se întâmplă automat, atâta timp cât există bani în cont și a fost acordată permisiunea prealabilă.
Există multe tipuri de plăți fără numerar, dar toate funcționează prin transferul electronic de bani din contul plătitorului în contul destinatarului, cum ar fi
- Plățile mobile – se efectuează prin utilizarea aplicațiilor financiare ale prestatorilor de servicii de plată
- Portofelele electronice – sunt destinate pentru stocarea datelor de card și pot fi folosite pentru a efectua plăți electronice în magazine. Portofelele electronice autorizate în R. Moldova răspund cerințelor de securitate avansate
- Plățile online se realizează în mediul digital și implică efectuarea de plăți la nivel global prin intermediul site-urilor și magazinelor online. De asemenea, acestea permit transferul de bani de la o persoană la alta prin platforme specializate în transferuri financiare (exemple: PayPal, Revolut, Wise), care simplifică procesul de plată și transfer, asigurând în același timp securitatea și rapiditatea tranzacțiilor și fiind o componentă esențială a economiei digitale de astăzi
- Plățile fără contact (contactless) – sunt un tip de plată cu cardul bancar care ne permite să plătim pentru bunuri și servicii, atingând cardul sau telefonul de POS terminalul comerciantului.
Tendințele globale privind tranziția către economii cu mai puțin numerar
La nivel global, se remarcă tendința de orientare a economiilor spre reducerea numerarului. Țările care se bazează cel mai puțin pe operațiunile efectuate în numerar sunt, de regulă, cele care au adoptat tehnologii digitale avansate în sistemul financiar. Aceste țări încurajează plățile electronice și dispun de o infrastructură a sistemelor de plată bine definite. Utilizarea numerarului variază semnificativ în Europa. De exemplu, în țările scandinave, doar 4%-6% din totalul plăților la punctul de vânzare se fac în numerar, în timp ce în Germania, Italia, Polonia și Spania în jur de o treime din achitări au loc în numerar.
În R. Moldova, tot mai frecvent, oamenii achită fără numerar pentru bunuri și servicii. Utilizarea pe scara larga a plăților fără numerar se datorează dezvoltării produselor și tehnologiilor inovatoare pe piața cardurilor de plată oferite de bănci. De asemenea, în dinamică, se remarcă o creștere sporită a popularității utilizării plăților fără numerar. Astfel, dacă în anul 2017, fiecare locuitor al țării a făcut în medie circa 8 plăți fără numerar, în anul 2023, numărul de plăți fără numerar a crescut respectiv la 54. Astfel, în acest ritm și datorită progresului ce ține de dezvoltarea și diversificarea mijloacelor de plată fără numerar, precum și de implementarea schemei de plăți instant, plățile fără numerar în R. Moldova pot ajunge din urmă țările Uniunii Europene, unde fiecare locuitor face în medie 170 de plăți fără numerar pe an.
Avantajele plăților fără numerar
Multe persoane preferă numerarul pentru că s-au obișnuit cu acesta, fiind mai reticenți la noile tehnologii. Alții sunt îngrijorați din cauza neîncrederii în siguranța plăților efectuate prin mijloacele electronice. În acest sens, există o serie de măsuri pe care, dacă le cunoaștem și le aplicăm, putem evita riscurile de fraudă și să facem plăți în condiții sigure. În general, plățile fără numerar vin cu o multitudine de avantaje:
- Comode în activitățile zilnice. Atunci când achităm cu cardul, portofelul electronic sau prin QR economisim timp și efort pentru căutarea bancnotelor potrivite în portofel sau verificarea restului, la fel, nu avem de a face cu multe monede mici.
- Sigure. Dacă am pierdut portofelul cu numerar, este puțin probabil că o să recuperăm banii. Dacă pierdem cardul, îl putem bloca imediat prin intermediul aplicației bancare sau notificând banca.
- Accesibile în țară și peste hotare. Indiferent de valuta în care avem deschis contul, plata cu cardul este accesibilă atât în R. Moldova, cât și în străinătate, în mod fizic și pentru procurarea online.
- Permit o bună planificare financiară și monitorizare a cheltuielilor. Având un cont bancar și o aplicație mobilă de banking, putem analiza cu ușurință cheltuielile și ne putem gestiona mai bine banii – să stabilim limite, să efectuăm transferuri, să creăm conturi de economii ori să setăm plăți programate.
- Recompense avantajoase. Plățile fără numerar sunt avantajoase și pentru că de multe ori putem beneficia de anumite reduceri sau promoții.
Pe lângă avantajele pe care le resimțim personal, plățile fără numerar vin cu beneficii și asupra economiei în ansamblu. În general, operațiunile fără numerar pot juca un rol crucial în stimularea dezvoltării economice și limitarea multor activități ilegale.
Libertatea de a alege modalitatea de plată rămâne o condiție esențială pentru incluziunea financiară a tuturor grupurilor în societate. Această progresie continuă să influențeze modul în care gestionăm și utilizăm banii, deschizând calea pentru noi inovații și transformări în sistemul financiar global, se menționează în analiza BNM.